Navarra revoluciona el modelo hipotecario español

A costa de un insólito auto judicial, se está viviendo una pequeña revolución con epicentro en Navarra respecto al alcance de las hipotecas. ¿Debe bastar el bien hipotecado para saldar la deuda con el banco? El New York Times describe el sistema español casi como una esclavitud 

La situación es sencilla. Uno pide un crédito para comprar un piso y el banco/caja se lo da. Como es una época de exhuberancia irracional y política monetaria hiperexpansiva, el banco o caja no sólo nos concede el crédito, sino que éste pude suponer el 100% ó incluso el 110% del precio del inmueble. A fin de cuentas, hasta el más tonto sabe que los pisos suben eternamente. El problema llega cuando se redescubre que el calificativo de “cíclica” aplicado a la economía no es un capricho, y que el precio del piso que nos han financiado al 100% ha bajado al 70%. Esto significa que seguimos debiendo 100, pero que nuestro piso sólo vale 70. Es decir, que si no podemos pagar al banco éste vende el piso para recuperar esos 70, pero luego va a por nuestro salario, nuestro coche y nuestra colección de corbatas para recuperar los otros 30. El banco puede seguir persiguiéndonos hasta que terminemos de pagarle toda nuestra vida. Hasta cierto punto, puede pensarse que al banco le da lo mismo darnos un crédito por valor del 110% o el 250% del precio del piso. Si el piso vale menos, toda la vida seremos sus esclavos hasta pagarlo

“I will be working for the bank for the rest of my life”, testimonio en el NYT

Pues bien, la situación anterior es hasta cierto punto una peculiaridad española. En los EEUU, el piso garantiza el crédito hipotecario. Si uno no puede devolver el crédito le entrega las llaves al banco y asunto resuelto. Si lo que nos prestaron vale menos que el piso mala suerte para el banco: que no nos hubieran prestado tanto. No es de extrañar que el New York Times califique como una “condena en vida” nuestro modelo hipotecario.

Salta la revolución en Navarra

Todas las reflexiones anteriores, sin embargo, son las que aproximadamente ha llevado a cabo en un auto judicial la Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Navarra, para dar la razón a un vecino navarro frente a su banco. La reflexión contenida en el auto supone un auténtico “shock” jurídico y bancario. La implantación vía jurisprudencial del modelo anglosajón supondría que el banco no podría conceder tan alegremente un crédito hipotecario, porque tendría que limitar la financiación de la compra de una casa para blindarse frente a una posible caída de los precios. En último término, ante el impago del deudor, sería el banco quien padeciera la caída del precio en su cuenta de resultados. De este modo sería más difícil generar una burbuja hipotecaria, aunque también sería mucho más difícil acceder a la vivienda sin disponer previamente de un capital ahorrado. A cambio la entrega de las llaves, en el peor de los casos para el deudor, saldaría completamente la deuda con el banco. El auto de la Audiencia Provincial ha desatado el debate de todos estos asuntos. Puede que se trate de una resolución que acabe finalmente desautorizada en virtud de la legalidad vigente, pero entonces a lo mejor podría suscitarse un debate sobre la idoneidad de la legalidad vigente. Y a usted, ¿qué le parece?

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